三個重點審視你的退休金！
路上突然被問到你有沒有做退休規劃時，您會怎麼回答？底下為三種街訪的典型案例。
一個年輕人說：「退休？還不急吧，我才30歲！」中年婦女答：「需要嗎？我家裡的存款還不少耶。」另一個中年上班族搔著頭說：「看了不少年金將破產的消息，我是很擔心啦，但也不曉得該怎麼辦才好？」
這三種回答，您屬於哪一種？事實上，這分別代表現代人對退休規劃的三大通病---不急、不需要與不知道。
第一種人認為自己離退休時間還早，沒必要提早準備，但這類人卻疏忽掉，退休規劃最需要靠時間來累積複利效果。這跟釀酒一樣，沒有透過時間發酵，人生晚年的財富便很難好酒沉甕底。
第二種人的問題在於，忽略銀行利率過低以及高齡化風險，恐怕會太早用盡人生好不容易積攢的最後一桶金，讓老後面臨「活太久、存太少」的危機。
低利率讓儲蓄的複利效果不佳，加上現金無法對抗通膨，欠缺對退休後精采生活的規劃，導致事前沒有預留充裕預算，可能會影響到未來的生活品質。
退休規劃首重通盤考量
至於第三種人，則是中產階級最常面臨的問題－我對晚年銀髮生活有危機意識，但是，退休規劃到底該怎麼做才好呢？
其實，做法很簡單，只需掌握三個重點：通盤考慮、設定長遠計畫與透過時間來達陣。
如果不知道怎樣通盤規劃，可以尋求可信任的理財專員協助。把現有的家庭資產列出一張清單，例如現金存款、保險、基金與股票等等；然後再依據波動風險，由高而低地進行排列。
等排列好之後，再拿這張清單諮詢理財專員，試算一下這些資產到真正預定退休的時間之時，可以變成多少錢？與自己預期的老後生活水平有多少缺口？
同時，也可請教理財專員，自己的保險規劃是否能因應老後醫療支出？萬一生活無法自理，需要請人長期照護的經費是否足夠？
避免風險集中 以長期計畫戰勝市場波動
通盤考量現有資產後，接下來便是擬訂長期的退休計畫。但不少人把長期規劃和短期投資混淆在一起，導致短期獲利一出現便想出場，或者看到市場機會來了便轉做短期投資。
退休規劃最好專款專用，並以長期計畫來看待，千萬不要搞混短期與長期目標之間的區別。因為市場有波動，短期風險難以掌握，只有保持紀律，持續而不中斷的執行退休計畫，最後才能完美達陣。
摩根退休專家建議
如果沒有時間跟專業可以好好籌備自己的退休金，現在有不少忙於工作的上班族都選擇類全委保單作為退休規劃的好幫手。類全委保單是投資型保單的一類，由專業投資機構代為操作投資帳戶，除了為保戶省下選擇基金的煩惱，最大優勢在於業者代操下投資績效穩定，加上有現金撥回功能，等於讓退休後的每個月都有一筆錢可作生活開支。
三重好處：複利增值、現金流與傳承財富
對於年輕人來說，也可以選擇不撥回，讓每年的投資收益再交由代操機構來投資，使複利增值退休金的效果更強。至於年化報酬會有多少呢？一般來說，若沒有特別的大環境變化，大約會落在5-6%間，長期累積下來相當可觀！
換句話說，年輕時可透過類全委保單來輕鬆累積退休金，退休後又可仰賴其現金撥回機制讓每個月都能擁有老人年金。最後，因為商品本身為保險，透過附加壽險規劃，又可於身故後將資產留給子孫。