輕鬆理財啟動你的退休金tips
退休理財究竟該怎麼擊退迷思、正確追求保本與收益？
帶你一次看懂基金、投資型保單、類全委保單，這3種熱門的保本理財工具，究竟有什麼異同？又該怎麼選擇？
1. 檢視基金績效
歷史績效表現如何？除了看短期報酬率之外，也可以運用專家推薦法則，如「4433」，來篩選出真正長期績效穩定表現良好的基金。此外，由一檔基金在極端市況中的連續報酬表現狀況，更能觀察其投資策略的積極度或抗跌度。
2. 檢視基金經理人及其團隊評價
一檔基金的發行公司與操盤經理人的風格，對於基金經營有著莫大影響。檢視基金經理人及其團隊的過去紀錄、經理人是否運用自有基金投入、基金發行公司是否有善盡管理責任？是挑選基金的重要原則。
3. 參考具公信力的國際機構基金評級
共同基金是歷史發展悠久的理財產品，國際間也已發展出一些具有公信力的基金績效評鑑機構（包含：標準普爾、晨星、理柏等），會定期為基金與基金公司進行評鑑。善加運用評鑑資料可以有效篩選出投資標的，但前提是必須確實了解評級的內涵與代表意義。
4. 參考基金評比綜合指標
學會解讀幾種常見的基金評比指標，包含貝他係數、夏普指數、基金價格波動的標準差，會有助於建立起獨立評估基金的能力。一般而言，貝他係數、標準差數值大，代表風險高。而夏普指數則是衡量調整風險後的基金績效，通常越高表示基金操作績效越好。
指標沒有絕對的好壞之分，必須搭配投資人的目的來解讀。譬如退休理財通常追求長期穩健，那麼原則上可挑選低標準差、高夏普值的基金，代表該檔基金的漲跌幅度相對平穩。但若是想要追求高風險、高報酬的投資人，則不需受限於這樣的原則。
1. 評估自身的投資與保障需求有多少？
投資型保單的特色就是結合「保險」與「投資」，用一筆錢來同時滿足兩大需求，可以兼顧風險保障與靈活理財。但也意味著，投資人必須評估自己是否同時有投資與保障的需求？有多少需求？如果投資資金有限、又有高需求保障，如年輕上班族，就可由此用較低的成本來換取更大保障。
2. 挑選優質的保險公司
投資型保單本質為長期保險契約，且提前解約或領回可能產生損失，因此格外需要挑選品牌信譽高、經營策略穩健的保險公司，方能確保這份保單能夠長期為保戶帶來保障與穩定收益。
3. 挑選優質的基金標的
投資型保單動輒連結上百檔基金，還可能分別隸屬多家基金公司，保戶該怎麼篩選最佳組合呢？這是一般投資人最常出現的疑惑，也是保險業務或銀行理專最常被問到的問題。
其實，只要掌握基金的短中長期績效、基金的國際機構評級、基金規模是否夠大、基金類型是否多元化，並留意基金公司口碑，就不難挑出優質的基金標的。
4. 分析保單的費用成本
檢視保單的費用結構，包含前置費用、保單管理費、危險保費等項目，是否都有清楚說明？商品配息或收益分配是否可能由本金支出？保單是否具有隨時轉換或贖回等彈性？尋找相關費用資訊有充分清楚說明的保單
5. 適時檢視保單的投資標的，隨市場趨勢適度重新調整投資組合
不過，投資型保單、尤其是用於退休規劃的投資型保單，著重的是長期投資規劃，因此不需也不宜過度頻繁檢視績效表現。善用保險公司的服務，配合對帳單來按季檢視投資績效即可。
1. 釐清自身的保障與投資需求
釐清個人保障與投資需求有多少？隨人生不同階段應有不同策略及標準。舉例來說，連結債券型基金的類全委保單通常會搭配每月固定撥回機制，就相當適合需要穩定現金流的退休族群。
一般年化撥回率大約落在4~7%之間，不過撥回率未必要一味追求愈高愈好，因為高撥回率可能是來自於本金。
2. 挑選優質的保險公司
類全委保單亦屬於投資型保單的一種，保單期限通常長達數十年，因此同樣需要謹慎挑選優質的保險公司。除了檢視其能否長期穩健經營外，服務品質也很重要。服務團隊是否專業周到，對於保戶來說重要性不容小覷。
3. 操盤團隊的績效表現
根據金管會的定義，類全委保單是「委託投信公司代為運用與管理專設帳簿資產之投資型保單。」這是類全委保單最大特色，亦即專家全權代操，不必為了如何選擇基金標的、進場時機、投資標的轉換標而煩惱。
而類全委帳戶的投資績效，最重要的就是操盤團隊的表現。挑選有能力操作配置多元資產、產品線豐富優質、品牌歷史悠久、經常獲得獎項肯定的資產管理業者，更有助於保障投資人的資產。
4. 審慎評估個人風險屬性
也正因類全委保單由專家全權代操，所以投資人應該在投保前，更加思考清楚自身的投資偏好、風險屬性高低等議題，確認是否與壽險公司及代操機構目標一致。