低利率時代定存族怎麼理財？
Winnie是一家出版社的資深員工，月薪大約5萬元左右。跟一般時下年輕女性上班族不同，她早早就知道退休不能靠政府、靠父母，只能靠自己，因此很積極努力地存錢。
一開始，Winnie存的錢都讓媽媽拿去跟會，年報酬利率有10%。後來她知道跟會風險很高，因此他開始將每月結餘的錢分2部分，1/3跟會，其他就拿去銀行存定存。這樣保守的理財方式，讓Winnie出社會7年下來，也存了200多萬元。
看到身邊親朋好友買股票、基金大多賠錢，Winnie斬釘截鐵說，「我只相信保本保息的工具。」她喜歡保守的理財方式，她說，「賺錢很辛苦，賠一點點我都受不了。」
直到2008年，全球降息風之後，她發現1年定存的利率不到1%，無法打敗物價上漲率，她才開始想是否有其他類定存投資工具，可以讓她有多一點的利息。
Winnie的理財煩惱：
只相信定存。但目前台幣定存利率不到1%，無法打敗通膨怎麼辦？
很多人說：錢不該只放銀行，但是很怕投資賠錢，我還能怎麼投資？
摩根退休專家建議
其實風險是可以有效管理的，如果很清楚某個投資工具的特色，風險就能降低。
Winne首先要知道，定存利息只是彌補物價上漲的損失，資產完全無法增值。而她認為定存沒風險，其他投資工具有風險，其實也是錯誤的觀念。
當定存利率無法打敗通膨時，它就是實質損失。相反的，當很清楚某個投資工具的屬性，即使它會淨值波動，我們仍然可以找最好的時間點進場，把風險降到最低。
對Winnie來說，可以採取以下3個理財行動：
行動1 ：設定少量資金轉投資工具
將少量資金投資其他固定收益的投資工具，例如：多重收益型基金、債券型基金等。這些類定存報酬率都可以比新台幣1年期定存高。即使是保息不保本也有方法可以降低淨值波動風險，等熟悉後再提高投資比例。Winnie可以先以少量資金介入，藉以了解這些產品不同於定存的風險程度。
行動2 ：先找一種工具學投資
跟學騎單車一樣：開始總是要先坐上去練騎一段，才能有所感受。用在投資上，就是先找一種投資工具，譬如共同基金，只投入其規定最低的投資金額。因為一旦進場投資之後，就會關心與感受到自己的投資；等一段時間對投資有了認識之後，再來做整體的投資規畫。
行動3：選擇類全委保單
類全委保單又稱「懶人保單」，透過掌握市場趨勢的專業經理團隊代操，隨波動調整投資組合，解決投資人有錢不知往哪投的煩惱。通常類全委保單用於長年期的投資計畫，同時也符合Winnie對於風險控管較為謹慎的需求。
別於20年前把錢放在銀行一年期將近7%的定存利率；低利率時代再加上通膨因素，傳統受國人喜愛的「定存理財法」恐怕已接近負利率。其實只要選擇穩健且低風險的商品或具規模且專業的品牌代操、設定好停損點，起步投資並不難。