「理想退休不是聽別人怎麼說，而是先認識自己的投資理財能力、需求與現狀！」根據摩根資產管理調查結果，財金智慧教育推廣協會理事暨專任講師蘇英孝皺著眉頭表示。

蘇英孝認為，保險會高居國人最熱門的退休金儲蓄工具榜首，應該與過去三十年來廣大壽險從業人員的積極行銷有關，但多數民眾偏愛儲蓄險，未必真正規劃影響老後生活支出的醫療險或照護險，卻可能導致晚年生活未必保險。

退休心態不宜偏安　要以活三十年來設算老本

雖然曾貴為國內投信界先驅、在國內資產管理市場頗具份量，但這兩年退休後專心從事理財教育志工的蘇英孝發現，受惠過去台灣經濟高成長，不少人賺錢容易，也養成了只以儲蓄、購屋來做退休老本的偏安心態，但這卻未必是最好的退休理財之道。

「退休金首重風險管理，如果你光有一筆錢，卻不懂管理，老本很可能消耗得比想像得快。」蘇英孝說。

他表示，退休後代表每月固定薪資收入已無，之後全都仰賴退休計劃，這當中能動的錢有多少？不能動的錢有多少？都必須妥為檢視，當資產現狀搞清楚後，還得以退休後仍可活三十年來設算支出（也就是六十五歲退休，人生餘命應為九十五歲），否則極有可能淪為「下流老人」。

蘇英孝以自身為例指出，退休後他仍維持學習、運動、生活與理財的好習慣，不但認真學習英語、薩克斯風，每天還會關心國內外財經大事，並做好家庭資產管理的事宜，目的就是要讓退休後的資產不減損、現金流不斷炊。

雖然調查顯示國人預期的理想退休年齡有提早趨勢，但蘇英孝認為，預期是一件事，真正做好退休準備與規劃，又是另一件事情，否則光想著退休後要環遊全世界，便容易發生退休第一年很快樂、第二年很消沉，之後又恐因身體老化、不健康而發生長壽悲劇。

對於上班族平均理想退休金額為1260萬元，是否合宜？蘇英孝表示，退休規劃並無標準答案，如果對於欲望不高且投資理財能力較佳的人來說，每年5%的現金收益率可讓1260萬產生63萬現金，相當於每個月可有5萬生活費，當然是不錯的；但反之，若欲求較高或理財能力較差，就可能會不夠。

越年輕越可承擔基金風險　年紀漸長要重視穩定

因為每個人離退休的時點不同，投資理財能力也不同，蘇英孝認為，如果是年輕、青壯族群願意及早規劃退休金，投資能力佳者可以選擇股票或基金來追求報酬成長；但沒有這種投資能力者，就只能通過保險商品來做穩健的規劃。

但若要以股票或基金來做退休規劃時，蘇英孝認為，三十歲以下、投資能力較佳的人，股票型基金可以配置六到七成；投資能力普通者，只能配置五成；投資能力較低者不宜超過三成。

等到年紀來到四十歲上下時，投資能力即使再好，基金投資部位都應該降到五成左右；等到五十歲以上時，更應降到四成以下。此外，隨著年齡增長，基金部位也該由較高風險的股票型部位，逐漸轉移並提高穩健、保守或收益型商品，以確保年紀越大、退休資產能越安全。

針對約80%上班族目前已存的退休金仍低於1000萬元，甚至僅存了三成左右的理想退休金，蘇英孝認為，唯一的解困之道是強迫自己儲蓄，然後再學習理財，因為若沒有儲蓄的習慣，一切都是空談；但只要立定目標，有人月薪三萬一樣可以六年存到兩百萬，顯示事在人為，只要願意就有可能夢想成真，當一個快樂的退休老人。