台灣社會邁向高齡化，但調查數據顯示，隨著壽命愈來愈長，上班族卻是愈來愈想早點退休，這將為每個人的退休金準備構成什麼挑戰？

根據最新出爐的摩根資產管理調查顯示，近六成上班族希望在51~60歲退休，理想的平均退休年齡為56歲，比起去年同期調查減了一歲。而已退休者的實際平均退休年齡，更只有55歲。

退休金準備時間 可能比你想得更短？

「這代表你可以準備退休金的時間可能比預想中更短！」基金教母蕭碧燕指出，其實，無論是理想的退休或是死亡年齡，都只是理想，而實際情形很可能不會如你所想。

蕭碧燕分析，為何實際退休年齡會比民眾預期的更早？背後原因其一可能是進來年金改革導致大量軍公教人員提早退休，其二是很多勞工常在50歲左右中年失業，無法再找到工作，根本無法工作到自己預期的退休年齡。

國內基金權威專家、台大財金系教授邱顯比也指出，過去軍警公教有年金保障，退休準備明顯低於其它行業。從本次調查結果可以看出，在「已存退休金金額」中，受訪的軍警公教平均僅存314萬元，遠低於整體平均的397萬元。因此年金改革後，許多軍警公教族群勢必已產生危機意識，開始積極規劃養老財源。

創造退休後穩定現金流 壽命愈長領愈久

正因為實際退休年齡很可能無法操之在己，蕭碧燕建議，投資人應該以創造退休後穩定現金流的方式，如購買固定收益產品，來規劃退休金準備。如此一來退休後活愈久，也能領愈久。

而這個現金流應該有多少？摩根調查顯示，上班族對退休後每月花費的期待，與去年相比仍維持在2.8萬的消費水準，且從20歲到50歲的各年齡層，金額幾乎都呈現一致。但蕭碧燕卻驚呼，「怎麼可能是這個數字？」這顯示民眾對退休金準備太輕忽了。

單是以目前來說，包含日常固定開銷、醫療與看護費、臨時開支等項目，平均下來每個月開支2.8萬就絕對不夠，若想在台北生活更是困難。尤其是目前才2、30歲的年輕人，以2.8萬水準來估算退休金，又該如何支應2、30年後的物價水準？她建議，退休後每月花費應該以1人5萬元的水準來估算，若是夫妻二人共同生活，數字還要再增加。

退休金儲蓄工具 基金是國際主流

但靠什麼方式來準備呢？調查顯示，保險、定存與房地產是國人前三大熱門退休金儲蓄工具。基金則是排名第四。對此邱顯比認為，這反映國人理財心態保守、害怕風險，才會青睞保險、定存與房地產等風險最低的理財工具。

但其中盲點在於，風險愈低的理財工具，得投入的資金就要愈多，而絕大多數人恐怕根本無法準備那麼多的資金。舉例來說，要想靠投資房地產收租退休，目前台北市租金報酬率一般約僅2~2.5%，還未扣除裝潢、維修與空置等成本。因此，要想靠收租過活，等於至少要能買下3、4千萬以上的房產，但這對多數人而言，幾乎都是天方夜譚。

他指出，通常在國外調查，退休規劃一直是一般人購買基金的最主要目的，意味基金是國際間退休理財商品的主要選擇。尤其一般人若從2、30歲開始規劃退休準備，因為這時距離退休還有很長時間，應該追求較高收益，基金就會是比定存、保險更好的選擇！