由於每個人對退休生活的要求不同，到底該準備多少退休金，並沒有標準答案。主動退休完全掌控在自己手裡，理財規劃可以依照計畫進行，但是人有旦夕禍福、而且產業變動快速，誰都沒有把握可以安穩上班到退休，被迫退休的情況會逐漸嚴重，這部分更要儘早因應。

最好，現在就先問自己：如果我明天不見了或是退休了，還可以讓家庭繼續正常生活嗎？因為退休生活不只考量個人，還要顧及家人，例如沒有收入的另一半，或是還未經濟獨立的孩子等。

而根據主計處2017年2月最新數據顯示，台灣上班族每人月平均薪資為5萬2908元，以所得替代率七成計算，表示退休後每人平均每月約需3萬7036元的費用。

以台灣平均壽命80歲來估算，假設領取平均薪資40歲的林大偉預計60歲退休，退休後希望能夠享有所得替代率70%的家庭生活費，現在開始規劃退休，就必須在剩於20年的工作期間，準備到20（年）ｘ12（月）x3.7（萬）=888萬的退休金。

他可以先試算勞退金與勞保年金兩筆的給付金額，假設勞退金可以領回100萬、勞保年金每月可請領到4000元，扣掉這兩部分，林大偉只要在20年內準備692萬元的退休金〔（37000-4000）×12×20-100萬〕。

至於該如何累積到這筆退休金？可交由專業人士規劃，例如理財專員、財務顧問，也可自行研究配置。而為了不要陷入「又老又窮」的困境，最好能趁早規劃，因為愈晚財務壓力愈大。

以林大偉為例，60歲退休時想累積692萬退休金，假設年報酬率為5％，如果30歲就開始準備，每月只需投入8300元；40歲才開始的話每月需投入1萬6800元；延到50歲，就要4萬4500元才夠。

不同年齡層的退休金準備策略

由於每個年齡層各有所需，老中青三代的退休理財配置也不盡相同。

雖然退休理財已是必然趨勢，但是根據國泰世華銀行2011年針對25至35歲族群的調查顯示，邁入30而立的人有近五成是月光族，七成認為自己不懂如何理財。可見年輕人多數缺乏理財觀念。

年輕人〉基本保單與充電投資未來

其實年輕人退休理財最具優勢，時間充裕，成本也最低。

這個階段要先照顧好「人」，再規劃投資，而保險是必備項目，至少要涵蓋壽險、醫療意外險、失能險等，這些都是為了給家庭最基本的保障。

由於資產可以分成有形與無形兩種，年輕人有形資產少、無形資產多，要懂得投資自己的未來。建議提撥充電基金以厚植競爭力，增加升遷或加薪的機會。

行有餘力，可以進行少額投資。可運用基金、股票等工具，投資高風險標的，掌握財富快速累積的機會。以基金為例，可配置50％全球與區域股票型基金、40％高收益債或複合債券基金，以及10％的能源、原物料與貴金屬等類型基金。 尤其建議年輕人置產自住時，要評估轉手問題，等到退休時，可以「以大換小」，多出一筆退休金，或是分租以收取固定租金。

中年人〉強化衛星保障，拉高理財資金比

中年人成家立業一段時間後，經濟基礎日益穩固，保險部分可依據家庭責任及預算，先滿足核心保障，再強化衛星保障，補齊壽險、醫療險部分，再配置年金保險，為退休生活預做準備。

這時候，由於距離退休時程愈來愈近，可拉高理財資金比例，至少為收入的兩成以上。降低股票比例，投資標的漸趨保守。以基金為例，可配置30％全球與區域股票型基金、70％全球債、高評等公司債基金或複合債券基金。

老年人〉首重「固定收益型」商品和銀髮風險保障

如果已經到了退休年齡，又該怎麼辦？離開職場後，沒有固定收入，絕對不能「蝕本」，退休理財首重達到「固定收益」的目標。 此時，保險保障最好能包含退休金準備、醫療與長期照護三大需求，除可考量年金保險外，也可加強還本型終身險、醫療險及長期看護險等，建構完整的銀髮風險保障。

而基金投資以保守為原則，建議配置10％全球股票型基金、80％全球債券型基金或複合債券基金，再搭配10％貨幣型基金，也可購買固定配息的國外有價證券商品，作為固定收益及資金調度之用。