大小帳戶存出400萬頭期款
「一早不喝咖啡,整天沒活力;一天不聽音樂,渾身不對勁;一週不讀書籍,心裡不平靜;一月不看電影,生活沒夢境;一年不出國旅遊,人生沒意義。」資深媒體人蘭萱如此介紹自己。當造訪她位於台北市大安區鄰近永康商圈的公寓後,文字所描述的怡然生活,就更讓人深刻感受到了。
單身族購屋建議
獨自買屋不用太早,35-40歲剛剛好。
依能力計算買屋預算,切忌眼高手低。
地段很重要,都會區可沿捷運周邊挑選好區段產品。
以租代買也無妨,但財務規劃一定要做。
背房貸不忘生活,別讓財務壓力悶死自己。
以租代買,花錢學習投資自己
老家在台南,蘭萱從大學時北上求學,畢業後進入新聞圈工作,就一直是個市區租屋族。她樂於工作,同時享受生活,從來不是個守財奴,也偏愛租房子住的自由度,可以不受「定點」的捆綁。
她在台北市中心從月租2 萬元的房子住起,當妹妹前來同住後,兩人共攤租金減輕財務壓力,不過,後來換租到一個月4 萬元的大安區華廈,當媽媽念著「付高額的房租不如繳房貸」時,蘭萱其實還不以為意。
「我一直認為錢財是生不帶來、死不帶去的;買房子和步入婚姻一樣,人生難免被捆綁,也就失去了許多自由。」
直到妹妹出嫁,年屆40 歲的蘭萱也抱定單身後,她決定送自己一份禮物:一個專屬個人的生活空間。多年居住在大安區,蘭萱習慣寧靜巷弄裡的住宅環境,加上許多朋友住在附近,她就選定此區、民生社區和天母3 個區段,大約花半年時間看房子。機緣一到,透過朋友買屋時服務的房仲,順利買下這間位於公寓5 樓的美宅。
蘭萱在2006 年時買屋,時間點漂亮,恰好是此波房市景氣的初升段。所買得的公寓權狀36 坪,室內實際使用有34 坪,總價近2000 萬元;她將工作以來存下的積蓄當作頭期款,另外貸款8 成,每月房貸超過4 萬元。「買了房子之後,我第一次感受到什麼是經濟壓力。原來這就是有殼的重量!」
花大存小,隱形帳戶存購屋金
當朋友在30 歲前就具憂患意識積極買屋時,蘭萱只覺得錙銖必較的節約生活很辛苦,不如享受美食、定期旅遊增廣見聞,對工作和自我成長較有幫助。更別說自己當上主管後,只要同事聚餐,獅子座性格豪爽的她也樂於埋單,把錢投資在人際關係上。
雖然身邊有許多精通理財的朋友,蘭萱自己卻不太積極理財,不過,她從社會新鮮人時期,就將收入分為大小帳戶,把每月薪水存入大帳戶,不定期的額外稿費與年終獎金歸入小帳戶,奉行「花大帳戶、存小帳戶」的懶人理財法,10 幾年下來,積少成多也攢出3、400萬元的買屋基金。
回過頭來想,蘭萱慶幸自己終究還是買了間房子,每個月繳房貸等於強迫儲蓄,否則,可能存不到上千萬元的退休金。
相較於幾年前買屋時的房價,蘭萱的公寓所在地段的房價已經漲近1倍,「聽到最新成交行情,就忍不住歡呼」;她認為買屋自住可以讓生活安適,資產增值更為退休後的經濟提供保障。
養房防老,設定購屋最後年限
傳統華人說養兒防老,在愈來愈多人選擇獨身,或者結婚後不生孩子當頂客族的趨勢下,反而該思考的是養屋防老。
不管買屋與否,不管是否單身,蘭萱主張人到中年必須要重新思考既有的生活與未來的人生。她表示,買屋存退休本只是其中一種選項,迄今她的體驗是挺踏實的,尤其選擇單身,更要好好安排生活。從住得安穩下手,她思考老後如何退而不休,並且充分安排閒逸的生活;可以賣掉市中心的房子,搬回老家台南,拿賣屋所得輕鬆過活,大抵就是蘭萱理想中的黃金樂齡好日子。
市郊也要挑好地段,購屋不能犧牲生活
許多人抱怨台北市的房價太高,賺一輩子也買不起,該怎麼辦?
「年輕人靠自己買不起台北市的房子,可能是個不完全成立的純抱怨。」蘭萱指出,以年輕人的所得要想追上市中心的房價,原本就是有點不切實際的夢想。買房子是個很實際的財務問題,必須量力而為;在選擇時,她建議要以地段為重要考量,並且不要犧牲生活品質。
在台北都會區,就算是市郊低總價的房子,也要數百萬元,在背上種種的房貸前,應該思考自己的付款能力,還有工作與生活的需求,選擇一個喜歡的區域作為住家落腳處。
「沿著捷運線挑選好地段」,蘭萱如此建議有購屋計畫的年輕人,即使不在捷運線上,也要是交通便利、有大眾運輸接駁的區段;這種具有生活機能的區段,房價才保值。
從市郊的房子買起,等待時間與所得的累積,或許有機會慢慢換到近市區的房子,也可以累積小坪數換大坪數的資本。年輕人開始工作的前10 年,先以租代買,爭取提高儲蓄比例的空間;買房子後,繳貸款當儲蓄。蘭萱在買房子前,以定期定額基金投資與儲蓄保險作為理財方法,買屋之後,盡可能維持保本的定額儲蓄。
定期定額可以賺到經濟成長率應有的報酬,但若想拉高報酬率,也可以搭配單筆投資。透過歷史資料,可以得知基金過去平均價位及風險波動度,並大略抓出淨值高低點位置。當基金淨值跌破歷史平均價位時,就能加碼買進,突破時就減碼或贖回方能將基金投報率及大化。
最重要的是,買了房子之後,也不要完全犧牲生活的樂趣,能夠偶爾吃點美食,安排一些旅遊與休閒,才能夠真正享受有殼的幸福,也才有動力繼續挑起房貸的擔子。