精算2大風險 退休生活不再短多「長」空！
葉崇琦小檔案
生日：1967年8月10日
現職：專精企管顧問公司總經理兼精算師
經歷：勤業眾信聯合會計師事務所精算師、金管會保險商品審查委員會委員、勞委會、勞保局精算審查委員
著作：「勞工退休金條例」完全解析、勞保年金讓你養錢好退休
長命百歲是所有人的共同期望，但退休理財卻是「短多長空」，活得愈長，風險就愈大！儘管如今有愈來愈多人開始重視退休理財，但不少人卻在規劃時忽略了其中潛在風險，過於低估所需準備，讓規劃與現實產生巨大落差，卻不自知。
擁有精算師執照、並深入鑽研退休年金議題的專精企管公司總經理葉崇琦指出，一般台灣民眾退休理財的最大問題，在於太晚開始，甚至根本不知如何開始。且即便真的開始，很多人又因忽略風險，導致「一開始計算就錯了！」
風險1 基本前提錯誤 忽略「長壽風險」
葉崇琦觀察，長壽與長照，是一般最常見的兩個退休理財重大風險。
首先，絕大多數人在計算退休需求時，都會以政府統計的國人平均餘命減去退休年齡，來推估該為自己準備幾年退休金。殊不知這個基本前提存在偏誤，更沒考量到長壽的風險。
葉崇琦解釋，國人平均餘命是依照一出生的時間點來推估，但事實上隨著醫療進步，人們愈來愈長壽，理論上實際壽命會更加延長。國發會就推計，民國105年台灣男性整體平均餘命為77.24歲，女性為83.72歲，民國120年則會拉高至男性79.07歲，女性85.51歲（參見表1）。
（表1） 兩性餘命推計
來源：國發會
另外，平均餘命是統計「達到某歲以後平均尚可期待生存的年數」，每一年齡都不同，
退休族真正該參考的是自己退休時的平均餘命（參見表1）。
如果僅依整體平均餘命數字來計算退休金需求，勢必失準。
舉例來說，若一名男性預期在民國105年達60歲時退休，那麼他應該以22.12年為準來準備養老金，而不是「77.24（整體平均餘命）－ 60（退休年齡） = 17.24年」。這2個估算基準一來一回就差了4.88年，意味資金缺口可能達數百萬之譜。
風險2 低估醫療費用 忽略長照風險
既然實際餘命比預期更長，那麼醫療費用當然就會比預估更多。
葉崇琦進一步指出，醫療費用是規劃退休理財時經常被忽略的一塊，原因在於一般人往往很難認清一個事實，那就是「老後的醫療費用會遠超乎想像。」
很多人因正值青、壯年，身體狀況猶佳，就容易陷入自己老後會比別人更健康的迷思。但根據衛福部調查，65歲以上國民平均一個月看病2.18次，過去一個月曾看過病者將近7成。這顯示醫療費用絕對是養老的基本開支。
長照支出更是退休理財的重大風險。葉崇琦強調，未來失能可不是其他人的故事，而是很可能發生在你我自己身上的事。衛福部就推估，民國130年時，75-84歲國人將有20.44％的成為失能老人，85歲以上失能率更將高達48.59％（參見表2）。
（表2） 台灣長期照護需求隨年齡層攀升
（性別及年齡別失能率）
資料來源：行政院衛生署國民長期照護需要調查(第一階段)，99-100年。
一旦失能，包含看護及醫療照護耗材費用，每月花費至少需4、5萬元。若無提前規劃，恐將在人生最末使自己陷入困境，或甚至為家人帶來沈重負擔。
葉崇琦建議，長照花費不容小覷，民眾可以另行規劃一筆健康照護準備金作為因應，或是以長期醫療險、長照險等保險商品來規避此一風險。
退休理財 精算不如天算
儘管經常教導民眾如何精準估算退休理財的需求與風險，但身為精算師的葉崇琦卻總要特別強調，其實「精算不如天算！」
因為人的一生存在許多變數，何時退休？如何退休？也充滿著不確定性。精算風險的目的在於把不確定性儘可能降低，而不是消除。
所以，退休理財沒有正確數字，只有正確心態，那就是「接受不確定性，先開始再說！」