亨利族VS.小資族、青貧族 收入運用各異

如何把錢變活水？ 偷學亨利族的理財心法

本次《遠見》與玉山銀行、東方線上研究集團、遠見研究調查共同合作進行數位金融力調查，除了全方位衡量20～35歲年輕族群的數位金融使用情形外，也進一步交叉分析不同收入族群的金融行為，看看高收入年輕族群究竟會怎麼運用他們的收入？

調查請受訪者自行填答月收入，結果收入在前25％的受訪者，平均月收在4萬元以上。

以此為界線，將前收入前25％者定義為這次調查的「亨利族」，後75％則為「小資族」「青貧族」，並分析高收入族群，與中、低收入族群相比，在日常生活中有哪些特別不同的金融行為。

亨利族數位金融力達51.7分

首先，比較兩個族群的數位金融力與三個次指標，我們發現亨利族的數位金融力達到51.7分，勝過小資族及青貧族的44.3分。

「這兩個族群整體數位金融力高低有別，主要是來自於理財力的大幅落差」，東方線上副總監楊少夫比較，亨利族數位理財力拿下50.2分，遠勝於小資族及青貧族的37.5分。至於消費力，則分別為32.3分、26.7分。發展力分別為72.5分與68.6分。

心法1 〉

對財富管理需求強

為什麼兩個族群的理財力出現落差？楊少夫指出，光是從投資金額來看就差很大。亨利族平均每人每年上網投資金額17.4萬元，小資族及青貧族平均數字則為4.9萬元，前者是後者的三倍以上。

亨利族對理財的投入，明顯反映在過去一年各項金融動作使用率上。

有四成多的亨利族過去一年曾經投資股票，相較之下小資族及青貧族還不到兩成。基金方面過去一年有兩成多亨利族曾經投資，小資族及青貧族僅一成。黃金投資則分別為12％與5％。

再看各類金融動作的數位化程度（意即只使用數位工具從事該項金融動作），兩者差距更明顯。包含轉帳、帳務查詢等基礎性理財，以及股票、基金、外匯等投資理財，亨利族的數位化程度都高出10到20的百分點不等。

收入前25％亨利族， 平均月入3萬∼4萬元（元，％）

「可以說亨利族的理財投資需求更強，而且會透過數位管道去進行，以求基礎理財更省時，投資理財也更聰明」，楊少夫評論。

心法2 〉

對財富管理需求強

台灣財務工程學會「金融科技小組」召集人翁禮祺也分析，從數據上可以看出，亨利族相較於小資族及青貧族，更注意自身的理財與投資，例如股票、基金、黃金與外匯等。同時也有更多消費，例如使用信用卡、或是因國外旅遊而進行外匯兌換等。「這在在顯示，亨利族隨著職涯與生涯向上發展，逐漸進入收入高峰期，會牽動各類金融需求。」

理財力突出，是亨利族與 其他年輕族群最大不同（％）

「對於財管業來說這是完美的對象，他開始有錢了，而且會愈來愈有錢，有愈來愈多財富管理需求」，翁禮祺說，這也是為什麼近來有愈來愈多金融業都很積極下修財富管理門檻，例如銅板投資、資產規模25萬美元就提供服務，就是在瞄準這一塊享利族市場。

玉山銀行數位金融事業處數位長李正國也同意這個看法，這份調查透露出，如果薪資收入在4萬元以上，就是銀行應該積極發展跟經營的理財客群。「要記得觀察一點，那就是他們不太可能走到實體通路。」

李正國說，過去銀行因為靠人力服務，所以必須設下財富管理門檻限制，但現在即便是像亨利族這樣高收入的白領菁英，也透過數位的方式來自助理財。

真正的問題是，亨利族期待什麼樣的服務模式？他們在意的眉角是什麼？從他們的角度來說，他們會選擇什麼？

比對兩個族群對數位金融的期待與擔憂，兩個族群的共同點，是對於使用時間、不限地點、操作簡便、回饋優惠等，都表現正面的期待。這完全反映出兩個族群數位原生族群的成長背景，他們所習慣的是網路與手機的數位世界。

亨利族數位理財金額，大勝其他族群3倍以上（％）

亨利族理財高度數位化，追求省時省力（％）

心法3 〉

渴望能方便取得資訊

不過亨利族唯獨在「易於取得資訊」這一項，表現出比小資族及青貧族更強烈的期待。

這項結果，完全說明了為什麼金融業現在這麼瘋數位金融、自助理財的原因。李正國就說，所謂數位金融能夠打破時間、空間的意思，其實最大價值不在於「晚上11點能做金融理財」，而是在於「你想要耗多久，它就陪你耗多久，沒事要耗3小時也沒問題。」

李正國說，尤其是AI（人工智慧）、AR（擴增實境）和VR（虛擬實境），會讓將來的數位服務面貌，變得更加有溫度。因為這些服務跟真人服務水平幾乎是接近的，而且最重要是它不挑顧客，沒事要耗三小時也沒問題。

亨利族對理財投資需求強烈（％）

亨利族對於資訊取得有更多期待（％）

換言之，亨利族所謂的「易於取得資訊」，不只是要「隨時隨地」可以取得，關鍵更在於更容易取得他們想要的各式各樣資訊。李正國說，這代表未來銀行業必須做到「不管你是不是VIP，每個人在數位世界都可以享有如同VIP般量身訂做的服務。」