25歲起 分階段布局保障

「如果早點準備，該有多好？」黃伯伯如今就算想補買保險，也會因為年紀過大而保費太貴，要不然就是因為健康狀況不被核保。

他的遺憾，可以不必發生在你身上！

在台灣快速老化而政府赤字又居高不下的此刻，「自己的老年自己顧」已是主流趨勢。保險正被許多人視為必備的理財工具。「建議25歲就開始以保險來規劃各階段需求，提早為退休做準備！」國泰人壽協理吳俊宏建議，從年輕開始，就應該分階段布局，逐步累積保障。他表示，25～35歲時事業剛起步時，預算不高，保險規劃首重CP值，最好「低保費、高保障」。其中，意外險、壽險與醫療險是必備的三大人身保險。

而在35歲到45歲間，收入漸增，但家庭責任也最重。富邦人壽協理洪瑞霙指出，這階段應要把壽險保額調到最高，規劃壽險額度時，應把教育子女、奉養父母、房貸與車貸等各種家庭開銷一併考量，「總保額至少要能夠保障家庭五年生活費用。」

她提醒，在這個階段務必要將退休金規劃搭配進去，例如可享有增值回饋分享金的利變型終身壽險，或者未來可領回生存保險金作為退休金的還本型增額終身壽險。 而在健康醫療保障上，吳俊宏建議應該約45歲就要全盤檢視，趁身體狀況還不錯時補足健康醫療險與長期看護險。

政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，55歲後，養兒育女或房貸的負擔不再這麼重，保險規劃應以「自己的保險自己用」為原則。可視需求啟動「保單活化」，將壽險保單轉為年金險、長看險或健康醫療險。

防護網1〉健康醫療

依需求 補足長看、殘扶險

根據衛福部資料，超過50歲後，每增加10歲，每年所需的醫療支出就會跳增3萬元。50～59歲的民眾每年醫療支出近4.5萬元，但到了70～79歲卻暴增超過10.5萬元。台灣人超過65歲之後，每5.7人就有一人因為年老、疾病或意外而失去自我照顧能力，失能平均照顧時間竟高達7.3年。

因此新光人壽行銷長李正偉建議，可以透過長看險、特定傷病險（類長看險）與殘扶險，來保障老年後的長期照護需求。

這三種險又該如何選擇？李正偉說，如果擔心因失智、自然老化而導致無法自理，可選擇長看險。但若憂心因重大疾病或傷害導致失能，則可選以特定傷病為給付標準的類長看險，或者以殘廢等級來認定的殘扶險。許多人疑問，長照服務法剛過關，民眾還需要保長照險嗎？

防護網2〉投資理財

怕長壽風險 可考慮年金險

退休之後可有三種狀態：健康活著、不健康但可治癒、已不能治癒。

彭金隆指出，後兩者分別可用醫療險與長照險來彌補。但大家常忽略的是占大多數的健康退休族，他們需要穩定的現金流。他表示，「年金險」就是專為對抗長壽風險而設計的退休商品，但是在台灣的投保率只有個位數，正式進入「年金化」階段的保單也很少，不像國外普遍為退休必備險種。

「年金險原本的設計是活多久、領多久，過世就代表長壽風險結束了！但台灣人就怕領不到會吃虧！」彭金隆解釋。

為了因應這種不吃虧的心態，業界也發展出保證給付年期與金額的年金險，但保費當然就變貴了。「最好的配置是，退休後頂多用自己的儲蓄撐10年，其餘用年金險補足，領到終老，」彭金隆建議。

年金險又分為傳統即期年金險、利變年金險與變額年金險（投資型）。若馬上要退休可選擇鎖定利率、強調保本的即期年金險。若還約10～15年才要退休，則可以利變年金險，來賺取市場利率升高後的增值回饋分享金。需注意的是，變額年金算是投資型保單，適合距離退休還遠的中壯族群，但保單價值會隨投資效益而改變，可能面臨保額縮水的情況。

類全委保單 專人代為操盤

近年，投資型保單也成為國人不可或缺的理財配置。「投資型保單具有繳費彈性、資金運用彈性、投資自主與資產配置靈活等特性，」洪瑞霙指出，可透過每月定期定額的投資，以時間滾出複利，為未來累積出一筆退休金。

吳俊宏建議，年輕人可以選擇積極型的投資型保單，之後隨著年齡調整風險屬性，屆退前將保單連結標的轉至保守型的債券資產，以確保資產規模。近年，台灣保險業界吹起一股「類全委」風潮，這類保單甚至是許多保戶的退休準備核心資產。所謂「類全委」，是指由保險公司全權委託投信業者進行投資管理的投資型保單。

「你不用自己選投資標的，睡覺的時候還有專業人士幫你操盤，保戶會更安心！」國泰人壽投資型商品部經理李文瑞說，類全委保戶平均年齡約50歲，為了對應準退休族群的需求，這類保單通常都有「月提解」的設計，可以讓保戶逐月領取固定配息。

以保險來準備退休，最好有兩隻腳配置，一個是壽險與醫療保障的人身保險，另一個則是理財需求的投資型保險。如此，方能為退休生活建置健康與財富的雙重防護網。