古人說：「人生70古來稀，」但現代人說：「人生70才開始，」一點也不為過。
根據內政部統計，去年國人平均餘命為79.9歲，男性76.7歲，女性83.3歲，而且愈來愈長壽。但平均退休年齡在60歲左右，導致現代人將面臨「退太早、存太少、花太快、活太老」四大難題。基於勞保老年給付與勞退金不足以支付晚年生活及醫療所需，加上人口結構從正三角形轉為倒三角形，在高齡與少子化雙重衝擊下，退休理財已成為年輕人必修學分。中高年齡者也得趕緊補修。

規劃退休理財時，要先分清楚長期資金與短期資金的處理方式。 近幾年退休理財成為熱門話題，除了壽命增長外，導因於民眾對未來更恐慌，因為全球法定退休年紀都往後延，台灣也不例外，民國51年及以後出生的勞工要等到65歲才能請領退休金。但以目前的經濟條件與職場氛圍來看，多數勞工根本沒把握能上班到65歲。

根據勞保局統計，民國90至100年，男性的平均退休年紀61.9歲，女性59.3歲。提前退休已是趨勢，加上求學時期又延長，年輕人平均出社會時間已比父執輩晚，工作總年限縮短，退休時間又變長，造成老年生活無法承受的負擔。

「就算想工作到65歲，未必能如願，還得取決於市場，」一位在服務業的55歲婦女擔憂地說，同事們也很憂慮工作還能夠做多久？年紀愈大愈膽戰心驚。

南山人壽資深副總經理王瑜華觀察到日本的現狀，將是台灣未來的寫照。日本景氣衰退20年來，許多人被迫離開職場，因此人人都要有憂患意識，擔心工作到65歲的機率愈來愈小。

工作年限縮水，假設退休後沒有收入，開銷又比預期高，問題不是更嚴重？
根據滙豐集團2013年10月的「未來的退休生活」調查指出，台灣有57％退休人士表示退休前後開支「維持不變」或「增加」；同時有78％的退休人士表示收入會減少。

理財專家強調，大多數人認為退休後的生活費會減少是錯的，初期花費甚至還比工作時多，因為上班時消費時間有限，現在全天都可以購物、旅遊或從事年輕時無法做的事情，甚至還有隱藏的醫療、看護支出未被估算進去。

台北富邦銀行資深協理黃致淵指出，保守估計有35％以上的老人退休生活入不敷出，「這是多麼驚人的數字！」而且《未來的退休生活》調查也顯示，台灣有超過六成退休族仍負擔家庭財務責任，高於亞洲平均值（55％），應變的方式，不是降低退休生活需求，就是提高薪資所得替代率。

至於所得替代率要多少才足夠？沒有標準答案，視個人需求而定，通常70％是公認安全的水準。建議可依照平均餘命來推算，以男性平均餘命76.7歲，女性83.3歲；男性平均退休年紀61.9歲，女性59.3歲核算，男性至少有14.8年的退休生活，女性24年，「假設工作35年，扣除生活、房貸、孩子教育基金，還要預備15至24年的退休所需，」中華民國退休基金協會副理事長、施羅德投信總裁巫慧燕說，這也讓退休理財變得更重要。

首先，規劃退休理財時，要先分清楚長期資金與短期資金的處理方式。
她特別提醒，投資≠投機，一般理財≠退休理財，尤其不能將長期資金當成短期資金使用，長期資金做為退休理財用，中途不能夠停止投資或提出，短期資金如結婚、教育資金比較適合擺定存，可以隨時提領。

令人驚訝的是，多數人的資金配置剛好相反，將做為退休理財的資金放在定存，連抗通膨的能力都沒有。
假設有一位男士在2008年存了一筆結婚基金，預定2009年初會使用到，但是他卻將這筆短期資金拿去投資基金、股票，以賺取高報酬，未料2008年突然發生金融海嘯，為如期舉辦婚禮只好被迫認賠50％出場。結果2009年下半年景氣逐漸復甦，如果他沒有認賠殺出，不僅本金回來了，還會有正報酬。

其次，退休理財最重要的是愈早行動愈好，不間斷，以享有長時間複利投資效果。
施羅德投信舉例說明「小錢也能成就大未來」。假設10歲開始每月定時定額投資5000元，不中斷直到60歲，本金為300萬元，如果平均年報酬1％，複利可累積到390萬餘元，平均年報酬3％可累計697萬餘元，6％則高達1846萬餘元。假設遲至50歲才開始定時定額投資至60歲，本金60萬元，1％累計複利報酬為63萬餘元，就算是6％也累計不到84萬元。

比較二者累積的財富相去甚遠，關鍵在於投資期的長短，確實時間是換取養老金最有效的方法。

至於該如何規劃退休理財呢？
南山資深副總王瑜華提出12字退休理財箴言：保障為先、理財有方、積極布局。
剛出社會的新鮮人，要以保障為先，較適合的規劃就是買保險，基本款是意外險、醫療險、壽險，建議上班族優先買CP值最高（保費低、保障高）的意外險，壽險與醫療險則是保障自己與家人。

其實，在退休生活中，最容易被疏忽的就是醫療或失能、失智的照顧問題，有研究指出，平均過世前五年會用掉人一生95％的醫療費用，建議隨著年紀漸長，再加碼癌症、重大疾病、長照險。經濟條件許可的人，也可趁年輕時，提前補強醫療險種，保費相對便宜。

保險事業發展中心總經理梁正德分析，隨著醫療技術進步，過去救不回來的疾病，例如中風被救活的機率都變高了，卻也提升失能的可能性，延伸出照顧問題，「若行有餘力，也應該考量長照險，」他特別強調。

確實這兩年長照險愈賣愈好，這與壽命延長、失智老人增多有關。根據國發會推估，2031年台灣有長照需求的人數將達121萬人，平均每19人就有1人需要，推算看護費以及紙尿布、醫療用品等，將使退休經濟負擔更為沉重。

失智問題跟老化一樣可怕。2011年台灣失智人口已超過19萬人，其中65歲以上失智老人占了17萬，值得警戒的是，全球平均每20年，失智人口才增加1倍，台灣增幅卻高達2.1至2.2倍。

經常被諮詢長照議題的王瑜華強調，導致失智的原因至今不明，難以預防。尤其是未婚或無子女的單身族、頂客族最好能考慮配置長照險。

但是買保險切記量力而為，不能讓生活陷入困境，也要有優先順序。例如年輕人不急著買長照險，因為還有比長照更重要的保障，例如外務機車族要先買意外險，行政人員先以壽險為考量。 配置好基本保障後，再來才是理財投資與積極布局。

理財的積極度剛好與屆臨退休的年限呈正比，距離退休期愈遠的年輕人可更積極，例如選擇股票、基金等等。屆臨退休族則是考慮養老險、還本型壽險或利變型壽險等保值又能獲利優於定存的商品。