聰明暖退休 • 名人專訪

「年金改革反映出台灣人口逐漸高齡化的挑戰，家庭理財的必要性和急迫性更顯重要！」楊淑惠表示，國人應儘快認清現實，不能只依賴政府給付退休金。
她解釋，除去「第零層的社會救助」不算，一般人的退休金結構可分為三層支柱。第一層為法定公共年金（勞保、軍公教保險、國民年金等）、第二層為法定職業退休金（勞退新制、軍公教人員退撫、私校退撫等），第三層則是私人儲蓄。
而年金改革，主要是針對第一層與第二層進行修改，因為這兩層大多是「確定給付制」（DB）（勞退、私校退撫除外），由政府財政負擔，因此當人口結構趨向高齡化、基金支出大於收入，就會有破產之虞。
「自己的退休金自己存的趨勢，愈來愈明顯，全球皆然！」楊淑惠表示，第一層、第二層的退休金因年金改革而減少時，大家就要自行提高第三層的私人儲蓄，以自力救濟來強化退休後的財務保障。
退休金的準備也應該包含在整體的家庭理財計畫中。
擁有全國最多客戶的中國信託銀行，對人生各階段的理財規劃提出一個全方位架構：「活、留、存──財富金三角」。
所謂「活」是指必要開銷，包含「退休準備」與「醫療保障」兩大面向。「留」，則是每個人都需要面對的「家庭責任」「資產傳承」課題。
「存」，則是在上述兩個「必要」與「需要」的層面之外，累積更多資產，以完成「想要」的人生夢想；同時，也協助達成更好的「活」與「留」。
退休金在家庭理財中，是「必要」的配置，但為什麼大家覺得難以做好？
「很多人以為自己已經存了退休金，事實上卻沒有存好、存滿！」身兼「中國信託銀行個人金融客群總處長」的楊淑惠觀察，通常大家把退休規劃和一般理財混在同一個資金池，各種家用都從中拿來應急。
共用一池資金，看起來好像很方便，也給人們一種「我有在存錢、有在投資啊！」的安心感，但退休準備金卻不知不覺被挪用。等到真的要退休了，才發現儲蓄水位根本無法支應老後人生。

因此，她建議，家庭理財應該落實「資金分流、專款專用」。
也就是，將資金分為1＋3池，在「儲蓄」這一個主要資金池之外，另外配置三個有專屬目標的資金池：「退休」「醫療」與「傳承」。
楊淑惠解釋，儲蓄池是最先配置的，屬於無特定目標的一般財富累積，通常也是存人生第一桶金之處。隨著年齡漸長，財富累積可滿足基本開銷後，就要儘早準備另外三池。
「退休池」可依資金水位，循序規劃三個面向。亦即，先要能夠填補「食衣住行」等退休後的必要開銷，再來滿足「休閒娛樂」的需要；如果還有資金，才去追求想要的夢想計畫。
國人普遍擔心的醫療需求，就透過「醫療池」來滿足，也可大致區分為三個面向：「小額的一般醫療」「大額的重大疾病」與「長期失能照顧」。
有別於退休池與醫療池的宗旨都是「活得好」，「傳承池」則是希望「留更多」，透過生前規劃或身後移轉，將財富與關懷留給心愛的家人。
設立「1＋3池」後，未來持續進帳的金流，就要有紀律遵循一定比例劃撥至各池之中，未分配完的資金則撥進儲蓄池之中，存得愈多，表示日後生活愈有餘裕。
「原則上是專款專用，但如果需要挪用，要記得補回去！」楊淑惠提醒，可各設一個戶頭來做為不同的資金池，若不想開這麼多戶頭，則最好將資產明細清楚歸類，這樣才能掌握各池的資金水位，隨時審視缺口。

各池的理財與資產配置都不同，其中最能把風險轉嫁出去的，就是醫療池。
「2017家庭理財暨樂活享退大調查」顯示，有家庭理財的國人，八成以上已投保癌症、重疾與一般醫療險，卻只約三成六配備長照險。
楊淑惠觀察，國人常以為只有老人才需要長照險，但事實上，只要無法獨力照顧自己，例如行動不便或是有精神障礙，就可能需要長期照顧。
根據衛生福利部統計，全國身心障礙人數超過114萬人，其中，需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人，其中約20％為15至44歲。
因此，中國信託財管團隊建議，民眾準備醫療保險，可從住院醫療險開始，接著補強癌症與重大疾病險，如果還有經費，再補上長期看護險。如果不清楚保障是否足夠，可以透過金融業者的保單健診服務，檢視缺口，再補強，保險絕非買愈多愈好。
值得留意的是，如果父母擔心發生意外，沒有辦法持續為子女準備教育與照顧費用，則在準備醫療險與壽險時，要確認額度足以保障子女的後續教養費用。
至於「退休池」的準備額度，中信財管團隊建議，應先衡量退休後每月支出，乘上平均20年的生存餘命，以此做為初估。
主計處統計，65歲以上平均家庭支出約為4萬，因此計算出20年的退休金需準備約960萬；若是高所得家庭，每月支出約10萬來估算，退休金則需準備2400萬（以上皆以家庭為單位，可用來推估夫妻兩人的退休養老需求）。
若要進一步精確計算，可善用「退休五力」：金流力、替代力、多元力、時間力、提撥力。
楊淑惠解釋，先依據個人理想的退休生活所需，來設定目標，而後檢視退休後的金流是否能支應（亦即金流力），並以是否達到所得替代率的七成，來驗證目標設定是否合理（替代力）。
所謂「所得替代率」，坊間算法分歧。她特別提醒，這是指退休前、後每月平均收入的比率，用此比率推算退休後的消費水準。而完整的退休後每月收入，必須包含職業保險、職業退休金、自備儲蓄（如：還本險、利息、房租與投資所得等）三大部分，才能夠真切地反映出退休前、後實際的收入差異。
接下來，就要檢視目前理財工具是否足夠多元。工具必須滿足三個關鍵功能：儲蓄累積、分散風險與打敗通膨（理財力）。
最後，再考量退休準備期間（時間力），算出每個月至少應該提撥多少錢（提撥力），才能夠達成目標。

她提醒，在退休金準備過程中，應以穩定「放大存量」為考量。
因此，可選擇具有穩健增值效果的理財工具來滾出時間複利，例如定期定額買進基金、ETF，或養老保險。個人需權衡自身所處年齡階段與風險承受度，來選擇不同的工具。
退休後，理財重點則為「創造流量」：將之前累積的資產存量，轉化為源源不絕的現金流，用來支應長期的退休開銷。
轉化的工具，包括年金險、以房養老與類年金基金等。
假設某人退休金與積蓄都很微薄，又難以重回職場工作，但他有一棟自有房屋，那就適合「以房養老」這項工具。可將房產抵押給銀行，換得固定金流作為退休生活費。
楊淑惠指出，綜觀家庭理財，不外乎三大階段：設定目標、擬訂計畫與紀律執行。盤點重點包括：是否釐清需求？「已備」的資產規劃有哪些？規劃是否合理？工具能否有效達成目標？缺口還有多大？
過程中，應定時評估各種風險與變數，且循環檢視、動態調整相關計畫。
「最後也是最重要的，就是要有紀律地付諸行動！」楊淑惠提醒大家，精準執行，才能讓退休準備化繁為簡、事半功倍。

2014年，在她跨入55歲的當口，曾是民歌手的丁菱娟為自己辦了一場「個人告別演唱會」，一方面宣告辭去董事長職務；另一方面，也親手揭幕她的「第三人生」。
但這不是退休，也不是結束，只是重新啟航。
「謝謝公司還幫我保留一間辦公室！」這天，相約在世紀奧美公關的個人辦公室，她一開口就是感恩。環顧四週，與其說這裡是辦公室，更像是一間風雅的書房。
一整面貼牆的木質書櫃，掛放於角落的親筆油畫，搭襯著坐在桌前啜飲花茶的女主人，構成一幅夏日仕女圖，盡顯優雅愜意。
儘管還保留著「總顧問」職位，仍樂衷於當青年導師、輔導創業，但丁菱娟已難得使用的名片上，早就看不到頭銜。
這也代表著，現在的她，不再費力追求外在榮顯，她更在乎，如何找回自己。
善於自省的她，如何定義現階段的人生狀態？
「50歲～70歲是第三人生，是人類的第二個黃金階段！」丁菱娟表示，第一個人生的主題是「學習」，第二個人生是「工作」。雖然職場上的成就，帶來了第一個黃金階段，但人們卻必須承擔沉重的家庭責任，一點都不自由。
隨著人類壽命延長，現代人過了50歲之後還能活上至少20年，這「多出來的」的第三人生，總算可以做自己。她認為，第三人生的「日常」，組成配方已與以往大不相同。
幾十年來，丁菱娟是典型的事業女強人，行程表上容不得縫隙，當年剛創業時，曾挺著八個月孕肚搶過馬路，一個踉蹌，竟跌坐在馬路上，驚動路人圍觀，忙問是否要叫救護車。但答案卻是「不」，因為她還得趕去和客戶開會。
長期的操勞讓她身心俱疲，有一天，在原本該歡樂的婚宴場合中，她居然悲從中來，自己一人躲到角落哭泣。
告別人生上半場的奔波擾攘，現階段的她崇尚「減法哲學」，提醒自己調整重心：「工作少一點、生活多一點；物質少一點、心靈多一點！」每一個禮拜，她至少「留白」半天，可以喝杯咖啡、來場自我對話，也可以什麼都不做，只是發呆。

然而，步調緩下來，不代表一切隨興所至。善於「目標管理」的丁菱娟，依舊認真過日子，持續45歲時養成的習慣，在每個年底為自己設立隔年要達成的三件大事。
像是今年，她的三大計畫是「出一本新書」「在大陸開一個音頻節目」「單車環島」，執行力極強的她，進度飛快，在上半年即全數達成。
這樣會不會又太「拚」了？「此時不做，更待何時？」她解釋，卸下事業與家庭責任，趁現在有時間、有能力、有體力，得趕快為自己分期圓夢。所以她仿效電影《一路玩到掛》，一想到有什麼想做而沒做的，就列入「願望清單」，一一完成，絕不帶著遺憾離世。
今年8月，丁菱娟剛出版新書《享受吧！50後的第三人生》。光看書名，就知道是她樂活心得的彙整。翻看全書，輕鬆寫意，但可否「享受」50後人生的關鍵，不在於財富，而關乎能力。
這是一種「玩生活」的能力，丁菱娟從40歲開始儲備，每一年都學一樣新玩意。
第一個培養的興趣，就是鋼琴。「40歲學鋼琴？手不會太硬喔？」雖然旁人如此質疑，丁菱娟為了一圓兒時夢想，還是認真與女兒一起拜師學藝。
「試過後才發現自己不是這塊料！」丁菱娟笑說，她並沒有就此放棄，只是調整目標，請老師直接教她彈會三首曲子，可應觀眾要求秀一段就好。
十餘年來，再忙也要撥時間，每週專注演練當年度的新才藝，她已累積多種本事，包括瑜伽、吉他、網球、易經、書法等，其中最愛是油畫，一次畫上數小時也不累。

50歲之後，丁菱娟生活更加豐盈多彩。然而，就與許多人一般，她盤點過往，仍有一些生命功課掛在心頭，等待解題。
「年過50之後，應該學著與身邊的人和解，而且從父母開始！」啜了口茶，丁菱娟說起了幾年前過世的母親。
曾經，她是母親眼裡的叛逆女兒，常常違反母親期待。像當年創業時，媽媽怕她受挫折，不停叨念：「開公司，哪有可能成功啦？」但念歸念，媽媽卻以行動支持丁菱娟，幫她帶小孩。
丁菱娟感受到了母親的呵護，只是誰也不輕易把愛說出口。這個情感上的僵局，持續到母親中風之後。有一天，丁菱娟看到母親腳趾甲長了，端了盆熱水幫她洗腳、修剪指甲。過程中，兩人聊到忘我，重新找回兒時母女相依的親暱時光。
「我開始可以站在媽媽的立場看事情、甚至和她一個鼻孔出氣！」丁菱娟說，母親中風八年，個性變得多疑、愛鬧脾氣，時常傾訴撫養五個孩子長大的辛苦，甚至懷疑外傭偷錢、勾搭丈夫。
原本，丁菱娟和弟妹們總勸母親別想太多，愈勸，母親愈覺委屈。後來，丁菱娟轉念一想，一邊幫母親洗腳，一邊感謝她過去辛苦付出，還哄她：「我會幫您把老公顧好，別擔心喔！」
從此，幫母親洗腳、修甲，成為丁菱娟的「特權」，即使公差出國，母親還是堅持要等她回來才剪指甲。之後，母親罹患胃癌，很快病逝。「還好與母親修復了情感，減少了遺憾！」丁菱娟提醒，不止對父母，對另一半、對子女，甚至是生命中的「重要他人」，都要把握機會療癒關係。

但，有些人連踏出第一步都難。她建議，何不試著用「邀請」的態度？她連對另一半也用「邀請」，例如「明天我請你喝咖啡，好嗎？」給對方有拒絕的權利，即使被拒絕，已做好心理建設，也不會太難過。
萬一對方在退休後成了家裡的「植物」，任憑另一半再怎麼懇求都無動於衷，怎麼辦？
「就學著與自己獨處囉！」丁菱娟近年厲行「斷捨離」，要求降低購物頻率的她，對於人際關係，亦有一套「減法哲學」，交友重質不重量，在乎的是心靈契合。
因此，她意外找回了許多老朋友。像是念五專時期的同學，即使睽違幾十年再見面，無須前情提要，一個眼神就能找回默契，最了解當時她寫作民歌《給你呆呆》時的心境，「而且妳忘記的，這些老朋友會幫你記得！」
過去，為了衝刺業績，丁菱娟對客戶提案；50而後，為了品味人生，她對自己提案。這次，無須比稿競爭，一切舒服自在就好。

退休金分三份 必要開支、救命錢要足
身為成功創業家與跨國集團經理人，丁菱娟退休後的「降落傘」（指退休金）想必黃金「純度」很高，能讓她無憂養老。但會賺錢的她，對於退休資產規劃，也有自己一套主張。
她將資產分為三部分，首先是「必須用到的費用」，也就是，存夠自己活到90歲的生活開支；第二，是「可能會用的費用」，包括醫療、看護與長照等「救命錢」，此部分可將風險轉嫁給保險；第三，則是「享受人生的費用」，前兩者都滿足後、行有餘力，再把錢拿來圓夢或執行其它計畫。
「自己留夠本了，再來考慮小孩！」有一雙兒女的她建議，父母照顧好自己，已經是減輕孩子的負擔。留不留財產給小孩，要看自身財力。況且「千金難買少年窮」，養成孩子刻苦自立的能力，比留給他們萬貫家財，還來得可貴。